Юриспруденция
Назад

Обязательно ли продлевать каско при автокредите

Опубликовано: 09.04.2020
Время на чтение: 17 мин
0
0

Обязательно ли при получении автокредита

КАСКО – полис страхования для автовладельцев, чаще всего его выбирают как добровольное дополнение к ОСАГО. Автолюбители прибегают к нему, чтобы обезопасить себя от рисков, которые может не покрыть ОСАГО.

Автовладельцев интересует вопрос законности требования страхования КАСКО при кредите на транспортное средство. Формально банки не имеют право навязывать его оформление. Но при отказе клиента от этой процедуры финансовое учреждение может отказать заявителю в получении кредита.

Договор банки составляют самостоятельно, исходя из собственной выгоды. Не все включают пункт страхования КАСКО в договор кредитования автомобиля – поэтому, если требование конкретного банка вас не удовлетворяет, просто обратитесь в другое кредитное учреждение.

Желание обязать клиента к подписанию договора на КАСКО обуславливается вполне понятным стремлением банка снизить финансовые риски. Особенно это касается водителей, только недавно получивших права или имеющих небольшой стаж вождения.

Несмотря на то, что КАСКО – дело добровольное, при неуплате банк имеет право изъять купленный автотранспорт, если страхование прописано в договоре. Если клиент попадет в аварию, а транспорт получит повреждения, то компенсация будет выплачиваться не только водителю, но и финансовой организации. В случае тотальной гибели транспорта банк может рассчитывать на возврат полной стоимости кредита от страховой. А без договора КАСКО организации потребуется время, чтобы получить от клиента необходимую сумму.

На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2020 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2020 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Обязательно ли продлевать каско при автокредите

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

  1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
  2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
  3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Обязательно ли продлевать каско при автокредите

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Как избежать КАСКО при автокредите?

Оформление страховки наиболее выгодно банку, обеспечивающему кредит. Полис делают для того, чтобы избежать потенциальных неприятностей. Кредиторы не хотят рисковать своими средствами, вынуждая автовладельца приобретать страховку за свои деньги, в противном случае отказывая в выдаче долга. Несмотря на то что такие действия нигде не описаны, процедура признана обязательной почти во всех банках. Всё зависит от условий кредитования.

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом. Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

По прошествии первого года эксплуатации авто многие водители интересуются, следует ли оформлять страхование ещё на год. Ответ зависит от условий, прописанных в кредитном договоре. Разумеется, банк хочет минимизировать риск происшествий с машиной, которая до выплаты кредита является собственностью кредитора, в связи с чем диктует заёмщику свои условия.

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

Обязательно ли продлевать каско при автокредите

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки. На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства. Таким образом, возможность отказаться от КАСКО без последствий индивидуальна и узнавать о ней стоит из условий конкретного договора.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки. Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей. В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду. Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.

Существует также вариант застраховать авто только от угона. Многие страховые компании обеспечивают такой вид услуг, позволяя сэкономить десятки тысяч рублей на полном пакете КАСКО. Такой способ может не сработать, если менеджеры банка внимательно проверят страховку клиента и не будут удовлетворены.

В целях экономии можно также оформить КАСКО с франшизой. Принцип действия таков: при мелких повреждениях авто (сумма будет обозначена в договоре) водитель сам оплачивает ремонт, а при наступлении страхового случая этого типа защиты фирма сама компенсирует расходы, будь то крупное ДТП или угон. Экономия составит порядка 40–50% при франшизе приблизительно 9000 рублей. Менеджеры положительно реагируют на такой полис и не будут взымать штраф.

На стоимость страхования от несчастного случая после первого года влияют два фактора:

  • Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
  • Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением. Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются. Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Предлагаем ознакомиться  Проводки каско и осаго

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?

Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.

Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.

То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.

Другой вариант – при отказе:

  • процентная ставка вырастет;
  • срок кредитования уменьшится;
  • нужно будет внести большой первоначальный взнос;
  • возможно, появятся дополнительные банковские комиссии за подписание договора и обслуживание кредита.

Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.

У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.

Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.

Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.

Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.

Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.

В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.

Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.

Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.

Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.

С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.

Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.

Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.

Но если отказ все-таки нужно сделать:

  1. Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа. Также напишите номер лицевого счета, на который должны быть переведены деньги. Заявление можно отнести лично или отправить по почте.
  2. В течение десяти дней деньги должны быть возвращены.

Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.

Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.

Условия договора могут быть разными:

  • единовременное заключение страхового договора на весь кредитный период;
  • ежегодное продление страховки.

Второй вариант более выгодный для страхователя. Во-первых, при досрочном погашении кредита деньги будут сэкономлены. Во-вторых, страховка на второй год будет оформлена дешевле (при условии безаварийной езды).

Отказаться от продления страховки нельзя. Иначе придется в сжатые сроки выплатить всю сумму кредита со штрафными санкциями.

Автокредит все банки | Автокредит без первоначального взноса | Калькулятор автокредита | Автокредит онлайн

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Как отказаться

Последствия неоплаты обеспечения КАСКО зависят от условий договора. Чаще всего они направлены для получения выгоды банком, что ставит заёмщика в неприятное положение, признав его действия нарушением условий кредита. Кредитор может применить следующие меры:

  • Расторжение договора;
  • Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
  • Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
  • Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

У клиента есть несколько законных вариантов отказа от полиса КАСКО. Рассмотрим подробнее такие ситуации.

Перед покупкой

Обязательно ли продлевать каско при автокредите

Как отказаться сразу, при получении кредитования на автотранспорт, – есть несколько способов:

  1. Клиент отказывается от оформления страховки, но взамен вносит более высокий первоначальный взнос по кредиту, а также обязуется исправно погашать платежи. В доказательство можно предоставить кредитную историю из другого банка, если такая имеется.
  2. Если приобретается подержанный автомобиль старше 10 лет, страховщики будут отказывать в приобретении КАСКО. Стоит собрать несколько отказов и предоставить их банку.
  3. Взамен автокредита клиент может оформить нецелевой кредит, который не предполагает обязательного страхования. Но стоит тщательно изучить это предложение, чтобы оно полностью устраивало заявителя.
  4. Внимательно изучить договор — если в нем нет четких условий приобретения КАСКО, то оформлять его клиент не обязан.

Сразу после покупки

С 1 января 2018 года на КАСКО, как и на все страховые договоры, действует «период охлаждения», в течение которого клиент имеет право отказаться от страхового полиса. Он составляет 14 календарных дней со дня приобретения автокредита и подписания всех бумаг вместе с покупкой транспорта. Тогда клиент может вернуть сумму страхового взноса или ее часть, если страховка уже вступила в действие.

После нескольких лет использования транспорта и исправных платежей по кредиту человек имеет право отказаться в оформлении полиса. Возможность предоставляется тем, кто уже погасил кредитное обязательство и не имеет перед банком никаких задолженностей. Если оставшаяся долговая сумма небольшая и не было нарушений условий, организация может предложить более выгодные пути решения.

Чтобы правильно отказаться от нежелательного полиса, клиенту требуется не только предоставить нужные документы, но и следовать определенному алгоритму действий.

Что необходимо

Прежде всего изучите возможность досрочного отказа от полиса КАСКО, даже если машина еще будет в залоге у финансовой организации. Обращаться с заявлением о расторжении лучше непосредственно к страховщику.

Для обращения потребуется предоставить определенный пакет документов:

  • паспорт автовладельца с гражданством РФ;
  • страховой полис КАСКО;
  • квитанцию об уплате взносов за полис в полном объеме;
  • технический паспорт транспорта;
  • договор купли-продажи транспорта;
  • справку о гибели автомобиля, если такое произошло;
  • документы, подтверждающие угон транспорта, если был факт угона;
  • свидетельство о смерти страхователя (если это, к сожалению, случилось);
  • справку о полной выплате кредита (если это так);
  • реквизиты можно приложить или указать в заявлении.

Документы собирают в зависимости от причины расторжения страхового договора.

Стандартов для написания заявления на отказ нет, но есть пункты, которые требуется указать:

  • пишут аккуратно, понятным почерком, одной ручкой без использования иных цветов;
  • верхний правый угол письма отводят под данные страховщика и заявителя: адрес компании, наименование; Ф.И.О страхователя, контактные данные;
  • обязательно указывают адрес заявителя;
  • посередине документа указывают цель обращения – расторжение договора страхования;
  • в обращении перечисляют причины для отказа, суть ситуации и список приложенных документов;
  • внизу ставят дату обращения и подпись заявителя.

Порядок действий

Первым действием автовладельца будет изучение договора страхования. Не исключено, что в нем найдется возможность досрочного расторжения полиса. Следующим требуется собрать пакет документов и оформить заявление в двух экземплярах.

Страховщик обязан принять заявление от страхователя, поставив отметку о получении на его экземпляре, и дать ответ в письменном виде на почтовый адрес клиента. Возврат денег производится на счет заявителя в течение 10 рабочих дней со дня обращения. Если страховая отказывает, заявитель вправе обратиться с жалобой в Российский Союз Страховщиков или в суд.

Кроме того, лицо может быть готовым выплатить весь долг банку раньше установленного соглашением срока и вообще не оформлять страхование. Но в этом случае необходимую сумму всё равно заложат в кредитное тело. На практике получиться, что КАСКО вроде бы и оплачено, а сама услуга оказываться не будет.

По такому же принципу работают дорожные нарушения и происшествия. Если за первый год их не было, стоимость полиса уменьшится, что на сумме взносов опять никак не отразится. Следовательно, заключать договор страхования на весь кредитный период неразумно, предпочтительно это делать на один год. После чего при необходимости пролонгировать действие документа, а если что-то пойдёт не так, или услуга не устроит — просто сменить организацию.

  • цена транспортного средства — если машина с салона, страховка будет в разы выше, чем на подержанный автомобиль;
  • возраст владельца и его стаж вождения;
  • число ДТП – при их отсутствии сумма будет ниже, а если данные факты повторяются с завидной регулярностью, то к общей величине начислений добавится ещё одна статья (с юридической точки зрения она будет обоснована как потенциальные риски).
Предлагаем ознакомиться  Каско от угона спасает

Если привязываться к каким-то конкретным суммам, то можно говорить о среднем процентном соотношении, которое в 2020 году составляет примерно 8-13% от общей стоимости транспортного средства с учётом рассмотренных нюансов.

Если речь идёт о КАСКО на фоне франшизы, то в случае наступления страховой ситуации собственник автомобиля также понесёт определённые финансовые затраты. Стоимость может рассчитываться по нескольким направлениям:

  1. Величина франшизы не компенсирует ущерб владельцу полиса – в этом случае клиент банка закладывает в расходную статью, к примеру, 20 000 рублей, из которых при нанесённом ущербе на сумму, большую заявленной, ему будет возвращена лишь разница по этим величинам. Следовательно, чем больше будет франшиза, тем выше компенсация.
  2. Услуга страхования насчитывается по максиму, а клиент получает возможность 100% возмещения убытков, если страховка перекрывает финансовые потери при страховом случае. При франшизе в 30 000 рублей на фоне ущерба в 40 000 рублей заёмщик получит на руки все 40 тысяч в полном объеме.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
  2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
  3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).

Указание банка вступило в силу с 1 января 2020 года, и последний раз проходило редакцию 1 июня 2020 года.

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2020 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2020 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

КАСКО при автокредите

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Наименование банка, выдающего автокредит Наименование страховой компании, выдающей КАСКО по автокредиту Сроки для клиентского отказа без штрафа
(«период охлаждения»)
Есть ли возможность вернуть страховые взносы по договору автокредита после отказа?
Сбербанк Сбербанк Страхование 2 недели Есть. Но при индивидуальных условиях сроков пользования полисом. Размер возвратной суммы должен быть не больше 56,7% от всей суммы.
Тинькофф Тинькофф Страхование 2 недели Частично есть.
Банка Альфа Альфастрахование 14 дней в рабочем порядке Нет
Абсолют Банк Абсолют Страхование 6 дней в рабочем режиме Частичный возврат.
Барс Барс Страхование 5 дней Нет
Хоум Кредит Хоум Кредит Страхование 2 недели Нет
Ренессанс Ренессанс Страхование 5 дней Есть
ВТБ24 ВТБ Страхование 5 дней Нет
РЕСО Кредит РЕСО-Гарантия 15 дней Частичное возвращение взносов.
Росгосстрах Банк Росгосстрах 5 рабочих дней Частичный возврат.
Банк Уралсиб Уралсиб 2 недели Нет

Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Стоимость страхования для кредитного автомобиля

Действующим законодательством регламентировано обязательное страхование транспортного средства, оформленного в кредит. Правовые акты, регулирующие порядок проведения процедуры:

  • глава 28 Гражданского кодекса РФ;
  • закон о ведении страховой деятельности на территории Российской Федерации;
  • общие нормы и правила проведения страхования.

Кроме того, КАСКО выступает в качестве услуги имущественного характера, поэтому процедуры кредитных отношений касается и статья 929 ГК, где детально прописана динамика решения финансовых вопросов, связанных со страховым возмещением кредитных имущественных ценностей.

Если автокредит уже оформлен, а за полис платить не хочется, можно поступить следующим образом:

  1. Досрочно погасить весь кредит.
  2. Обратиться в компанию, которая данное требование не считает обязательным, и переоформить договор кредитования.
  3. Заключить страховку с франшизой.
  4. Включить выплаты по КАСКО в общую сумму кредитных обязательств.

Следует знать, что если банк настаивает на страховке, его программа будет наверняка выгоднее той, где эта услуга не предусмотрена. Это может означать более высокие процентные ставки, короткий срок действия договора, слишком большие ежемесячные платежи.

По поводу франшизы можно сказать следующее — это идеальное решение для добросовестных и осторожных водителей, так как её затратную часть перекрывает непосредственно заёмщик (незначительные повреждения он будет устранять сам).

Если заём оформляется в рамках действия государственной программы, то технически финансовая организация не сможет требовать с человека наличие полиса. При этом действия сотрудника банка следует рассматривать в индивидуальном аспекте. Нужно внимательно заполнять анкету – если там содержится пункт о КАСКО, оспорить действия работника в дальнейшем будет сложно.

Что касается закона, то с правовой точки зрения гарантом заключённой сделки и финансовой состоятельности плательщика выступает государство. Оно же должно обеспечивать и гарантировать безопасность салону, банку или иным заинтересованным лицам, участвующим в процедуре оформления автокредита.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Высокий процент получить одобрение на выдачу займа для приобретения автомобиля при обращении в:

  • Сбербанк
  • ВТБ
  • Росбанк
  • ЮниКредит Банк
  • Совкомбанк
  • Уралсиб

Важно понимать, что такое решение банки принимают не во всех случаях — зачастую даже данный перечень не станет гарантией того, что полис не потребуется. Специалисты рекомендуют перед подачей документов изучить кредитную политику каждой организации и только потом делать выбор в пользу конкретного банка. Кроме того, можно обратиться одновременно в несколько компаний, а затем выбрать оптимальное для себя решение по результатам программ кредитования.

Рассмотрим пример. Так средняя сумма кредитования по регионам РФ составила в 2017 году порядка 600 тысяч рублей. В данную ценовую нишу попадает не так уж и много автомобилей, при этом их технические качества практически идентичны, а характеристики похожи. В этом случае покупателю следует отталкиваться не от выбора производителя, а сосредоточить своё внимание на кредитных банковских программах.

Отдельно остановимся на выборе компании, обеспечивающей страховые услуги. В ряде случаев человек может сам рассчитать примерную стоимость полиса на электронном калькуляторе, имеющемся на сайте страховщика, и найти самый выгодный вариант. Как показывает практика, разница может быть весьма внушительной и составить не менее 12%.

  • страховое покрытие – ситуации, на которые в случае их возникновения распространяется компенсация;
  • цена самого полиса.

Очень важно найти оптимальный баланс между этими двумя критериями при выборе привлекательной программы кредитования с участием КАСКО. Учитывая все изложенные факторы, можно не только сэкономить на самом полисе, но и выиграть финансово на общей стоимости автомобиля, купленного в кредит.

Что необходимо

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

Во сколько обойдётся полис КАСКО для кредитного авто?

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Предлагаем ознакомиться  Каско росгосстрах без справки о дтп

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Сразу после покупки

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Цена автомобиля, который клиент покупает в кредит составляет 560 тыс. рублей
Ставку по автокредиту (допустим, по госпрограмме) банк выставил – 13%
Увеличение ставки годовых при отказе от предложенного страхования 0,5%
Ставка по автокредиту по госпрограмме после отказа от страховки КАСКО 13,5%
Удорожание ставки в рублях по одному месяцу 560 000 : 0,005 = 2800 руб.
Удорожание ставки в рублях на весь год 2800 : 12 мес. = 33 600 руб.
Стоимость полиса КАСКО на год 75 450 руб.

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

Советы и рекомендации специалистов в отношении необязательного автострахования КАСКО предлагаются клиентам банков по автокредитам следующими:

  1. При отказе в письменном виде можно указать причину – риск невыплаты кредита по причине завышения расходов клиента суммами страховки.
  2. Можно банку предложить альтернативу и предоставить вместо страховки иные гарантии платежеспособности и надежности – поручительство, в залог второй автомобиль или недвижимость, письменные гарантии с развивающегося предприятия и другие перспективы.
  3. Отказываться допускается только от каких-то страховых случаев, оставляя один – самый важный и нужный, на взгляд клиента банка.
  4. Если в условиях страхового и кредитного соглашения нет никаких формулировок насчет продления страховки по КАСКО, тогда на второй и последующий годы автокредитования можно просто прекратить оплачивать страховку, без всякого письменного или устного уведомления об этом банка.

Отказываться только от одного риска по полису имеет смысл, когда для этого есть веские основания, по мнению банка или клиента.

Например, можно купить КАСКО только от угона, что существенно будет дешевле, чем покупать сразу продукт и от угона, и от ДТП, и от рисков для жизни, здоровья и прочее.

Какие банки дают автокредит без КАСКО?

Как сэкономить на КАСКО при автокредите?

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Оформление страхования КАСКО

Если за первый год использования транспорта клиент полностью погасил долг, КАСКО можно не продлевать. Но если кредитная стоимость погашена не полностью, а полис оформлен на весь период кредитования, отказаться будет почти невозможно.

Также при хорошей кредитной истории и добросовестных выплатах клиент имеет право обратиться в банк за внесением определенных изменений в договор. Требовать изменений невозможно, но при исправных платежах, использовании дополнительных услуг банка и отсутствии конфликтов кредитор может пойти на уступки.

Заключение

Эксперты рекомендуют внимательно изучать кредитный договор перед подписанием, чтобы не брать на себя лишние обременения. Клиент в праве также выбрать банк, который не настаивает на обязательном полисе КАСКО. Путей решения для отказа от полиса несколько, из которых покупатель выбирает наиболее подходящий. Однако стоит помнить, что дополнительная страховка покроет те риски, от которых не защищает ОСАГО.

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите?

Если в документе при получении кредита включено обязательное страхование, то отказ от него или невыплата может повлечь за собой неприятные последствия.

Отказ от КАСКО при автокредите

Чем может обернуться:

  • назначением штрафов и пени;
  • увеличением взноса за кредитование;
  • требованием от банка досрочно погасить всю задолженность;
  • обращением в суд и изъятием транспортного средства, так как он – собственность финансовой компании.

Как снизить его стоимость

Есть несколько пунктов, которые влияют на стоимость полиса и законно могут использоваться страхователями в качестве скидок.

Способы снижения:

  1. Оформление франшизы – подразумевает под собой обязательство страхователя компенсировать часть ущерба из своих финансовых средств.
  2. Стаж водителя и его возраст – опытным водителям страховые компании часто предлагают скидки и бонусы при получении полиса.
  3. Оформить полис 50/50 – при наступлении страхового случая половину оплачивает страховщик, половину — страхователь.
  4. Количество водителей, допущенных к управлению транспортом. Оформление на предъявителя считается наиболее дорогим вариантом КАСКО. Чем меньше допущенных водителей, тем ниже стоимость.
  5. Объем рисков, которые покрывает страховка, – от количества рисков зависит стоимость полиса. Некоторые страхователи специально защищают транспорт только от повреждений или угона.
  6. Период страхования – полис оплачивается на тот период, на который оформляется страховка.

Многие страховщики не всегда предлагают клиентам выгодные условия. Перед обращением в компанию стоит изучить предложения, представленные на официальном сайте организации.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector