Юриспруденция
Назад

Как лучше возместить долг банку

Опубликовано: 17.03.2020
Время на чтение: 8 мин
0
0

Какие долги подлежат продаже

Заемщиков, которые не погашают долги по кредитам, хватает в любом банке. И везде есть свой механизм воздействия на таких клиентов. Но если стандартные мероприятия по взысканию задолженности не помогают, кредиторы организуют ее продажу коллекторам. Так поступают все банки, работающие с населением и бизнес-структурами.

Какая задолженность может быть передана на продажу? Та, которую банки признают безнадежной после многочисленных и безрезультатных попыток вернуть долг самостоятельно. Для продажи проблемной задолженности составляется договор цессии с коллекторской организацией. Эта процедура отличается от простого привлечения коллекторов к процессу воздействия на должника (к этому банки тоже прибегают, но на ранних этапах работы с проблемным клиентом).

Продаже банками задолженности предшествует целый комплекс мер по возврату денег:

  • подключение к решению вопроса службы взыскания банка, которая звонит должнику, выясняет обстоятельства, которые привели к задолженности, информирует о начислении штрафов, спрашивает о дате погашения – с первого дня просрочки;
  • передача задолженности на взыскание коллекторам, жесткие действия которых побуждают многих заемщиков исполнить кредитные обязательства – после 60 – 90 дней просрочки;
  • обращение с заявлением в суд о принудительном взыскании долга – после безуспешной работы коллекторов.

Лишь пройдя данные этапы, во время которых клиенту предлагается реструктуризация, частичное погашение, списание некоторых штрафов и пеней, банк осуществляет продажу задолженности по договору цессии. Это происходит в том случае, если клиент не соглашается ни на какие условия из перечисленных.

Причины невозврата

Перед тем как взять деньги у банка, необходимо адекватно оценить свою платежеспособность. Финансовое бремя может оказаться слишком тяжелым. А возврата долга банк потребует в любом случае.

Чаще всего гражданин не может отдать кредит по следующим причинам:

  1. Потеря работы или снижение дохода. Чаще всего происходит в результате внезапного увольнения или сокращения.
  2. Длительная нетрудоспособность. Возникает как следствие длительной болезни, причем может заболеть как сам должник, так и члены его семьи.
  3. Инфляция. Приводит к снижению покупательской способности населения и сильно бьет по малому бизнесу.
  4. Нецелевое использование выданных средств.

Ни одна из этих причин не является достаточным основанием для невозврата денег.

Если возврат долга в банк невозможен по каким-либо причинам, то чем это может грозить неплательщику? Вариантов довольно много.

  1. Общение с кредитным инспектором и самостоятельная реализация залогового имущества. Происходит в случаях, когда речь идет о квартире или машине. Следует помнить, что залоговое имущество лучше продавать самому, так как банк будет выставлять его по минимальной цене.
  2. Продажа неликвидного долга коллекторам. За 20-40 % от первоначальной суммы кредит перекупят третьи лица. Банк обязан уведомить должника об этом факте. Но согласие неплательщика не требуется.
  3. Суд и взыскание иного имущества для продажи и погашения займа. Под него не попадает квартира/дом (если они являются единственным жильем) и личные вещи.
  4. Суд может взыскать половину имущества супруга, если вторая половина задолжала банку. То есть если долг на муже, но в собственности жены есть авто, суд может его арестовать, продать и забрать половину денег с продажи (машина куплена в период брака и является совместно нажитой).
  5. Если есть другие кредиты, то банк может направить исполнительный лист в эти организации, и деньги для погашения иных задолженностей будут уходить по нему. Этот странный механизм приводит к увеличению количества долгов, но уже по разным банкам. Но все происходит в рамках закона.
  6. Даже после решения суда проценты за просрочку будут продолжать капать, пока должник полностью не рассчитается.
  7. Запрещен выезд за границу.

Когда банки не продают кредиты

В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.

Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:

  • частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
  • дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
  • официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).

Продажа долга коллекторам произойдет, если:

  • местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
  • службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.

Неуплата кредита: вариант развития событий

Итак, требуется возврат долга по кредиту, взятому в банке. Но заемщик не оценил свои финансовые возможности и не может платить. Что делать в таком случае?

Есть несколько вариантов:

  1. Человек может воспользоваться услугами юристов и попытаться найти пункты в договоре, противоречащие закону. К ним могут относиться различные условия о дополнительных страховках, комиссиях и процентах неустойки. Грамотный юрист найдет все погрешности, что позволит уменьшить сумму платежей или процент неустойки.
  2. Затем в кредитной организации нужно получить справку об уже внесенных платежах и полной сумме остатка долга. Расчеты сотрудников банка необходимо проверить.
  3. Далее в письменной форме извещаем банк о сложной жизненной ситуации и невозможности погашения кредита в настоящий момент. Делать это нужно либо лично, в отделении, то есть заполнить заявление и отдать его под подпись. Либо через Почту России заказным письмом. Тем самым должник уведомляет кредитора о проблеме.
  4. Можно продолжать платить посильные суммы. Однако фактически сотрудникам банка неважно, сколько недоплачено – один рубль или 10 000 рублей. Это все равно просрочка. При этом по кредиту должен быть совершен хотя бы один платеж. Он гарантирует то, что человека не привлекут к ответственности за мошеннические действия.
  5. Можно предложить банку свой вариант погашения кредита. Составить новый договор с выгодными для заемщика условиями поможет юрист. Даже если кредиторы отклонят данное предложение, в глазах суда, если до него дойдет дело, должник будет выглядеть как добросовестный плательщик, попавший в трудную жизненную ситуацию. Банк может также выдвинуть свои новые условия возврата долга – с увеличением срока, отсрочкой платежей, перекредитованием, но, как правило, они невыгодны заемщику.
  6. После уведомления должнику обычно звонят сотрудники банка. С ними можно и нужно разговаривать. Но соглашаться на новый договор стоит только в том случае, если финансовые обязательства по нему будут посильными. В противном случае это не имеет смысла, а сумма долга только вырастет.
  7. Реструктуризация кредита. Получить льготный период, во время которого придется платить только проценты. Это стоит сделать, если денежные трудности носят временный характер.
  8. Последняя инстанция – суд. Заемщику нужно обязательно привлечь на свою сторону юриста по кредитным делам. Он поможет уменьшить финансовые претензии от банка.
Предлагаем ознакомиться  Не выдали исполнительный лист долг не уменьшается

Как происходит продажа банками задолженности

В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:

  • постепенно погашаемые;
  • задолженности с небольшим сроком – от двух до трех месяцев;
  • задолженности, просрочка которых превышает 90 дней;
  • задолженности, которые банк считает безнадежными.

Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.

Этап второй: напоминания о просрочке

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения.

Возврат долга банку не всегда происходит вовремя и в полном объеме. И у сотрудников этих организаций есть свой алгоритм действий по работе с неплательщиками.

И первый этап – профилактический. Он направлен на то, чтобы напоминать заемщикам о сроках и сумме ежемесячных платежей. Происходит это посредством СМС-рассылки. Реже информация доносится напрямую, через звонки, за пару дней до дня Х.

Мера направлена на то, чтобы занятые и забывчивые, но платежеспособные клиенты вовремя вносили платежи.

Следующий этап действий по возврату долгов по кредиту называется Soft-Collection. Он означает переход к более активным действиям – частым звонкам и напоминаниям в виде СМС и писем. Длится этот период 30 дней, реже – 60. Неплательщика на данном этапе не заносят в категорию «злостных и проблемных».

Здесь разумнее всего начать диалог с банком и договориться о льготных каникулах. Придется заплатить штраф, пеню за просрочку. Но кредитная история останется чистой.

документы

Далее наступает этап Hard-Collection. Кредиторы начнут активно искать встречи с неплательщиком. Банк может самостоятельно пытаться вернуть денежные средства или обратиться в коллекторскую организацию. Действия будут следующими:

  • Частые звонки. Даже в вечернее и ночное время.
  • Обеспечение психологического дискомфорта неплательщику за счет того, что о его долге узнают коллеги, соседи, родственники и друзья.
  • Регулярные визиты сотрудников кредитной организации или коллекторов. Они могут даже описывать имущество, но это действие направлено на оказание психологического давления (имущество могут описывать только по решению суда).
  • Звонки не только должнику, но и членам его семьи и коллегам.

Длится этот период от 30 до 90 дней. Получить другой кредит в нормальном банке невозможно. Заем могут дать только микрофинансовые организации, что еще больше усугубит ситуацию. В этот период банки крайне неохотно идут на реструктуризацию долга.

Также на этом этапе кредитная организация выставляет претензии должнику, которые состоят не только в сумме кредита и процентов по нему, но и в различных штрафных санкциях. Это первый шаг на пути к суду.

Что будет, если не платить кредит и скрываться? Существуют сроки возврата долга банку. Исковая давность – три года. Но рассчитывается она по-разному. Иногда суд принимает за день отсчета время первой просрочки, иногда – день окончания действия кредитного договора. При этом каждый контакт с неплательщиком, который можно доказать, обнуляет этот период.

Такой способ избавиться от кредита крайне рискованный. Может оказаться так, что долг давно передан коллекторам, а они специально дожидались, пока пройдет больше времени, чтобы получить полную сумму процентов по просрочке. Так что лучше найти способ договориться с банком.

Предлагаем ознакомиться  Какой стиль управления является наиболее эффективным

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке, ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника. Более подробно о судебной практике по взысканию долгов по кредитам вы сможете ознакомиться здесь.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Стоимость кредитной задолженности

Сделке по передаче задолженности предшествует подготовка, во время которой банки:

  • формируют портфель из просроченных кредитов, которые подлежат продаже;
  • распределяют договоры по группам в зависимости от сроков, суммы просрочки и других параметров.

Как лучше возместить долг банку

Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.

Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Многих заемщиков интересует вопрос: как законно не платить кредит банку. Важно знать, что уйти от кредитных обязательств совсем не получится. Поскольку кредитор может взыскать задолженность через суд или перепродать долг коллекторам. Узнав все последствия просрочек, клиенты часто оплачивают ссуду меньшими частями или просят о кредитных каникулах. Реже финансовые компании соглашаются отсрочить выплаты без процентов или переложить заем на плечи страховщиков.

Так или иначе, выплатить заем все-таки придется. Поэтому лучше узнать, как добиться выгодного погашения ссуды, отсрочить платежи или уменьшить их размер без существенных комиссий и штрафов.

Как лучше возместить долг банку

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам, которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

  1. В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.
  2. Не стоит игнорировать повестки, которые будут приходить от приставов. Их прямая обязанность – исполнить полученное решение. И чтобы не доводить до применения крайних мер в виде ареста и конфискации имущества, должнику лучше добровольно написать согласие на удержание энной суммы в счет погашения долга.
  3. Если у вас есть официальный доход, который вы получаете на банковский счет, в эту компанию может прийти письмо о блокировке вашего счета или распоряжение о ежемесячном удержании до 50% от её размера. Вклады также арестовываются.
  4. Если долг крупный, то может быть инициирована процедура изъятия имущества – сюда подпадает практически все, что оформлено на ваше имя, либо находится в вашей квартире, и стоит предположительно более 10000 рублей. Если жилье единственное – его не смогут забрать, однако, если оно находится в ипотеке или в залоге у банка, то на него это правило не распространяется.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие банки сотрудничают с коллекторами

Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.

Долги коллекторам переуступаются:

  • банком «Русский стандарт»;
  • Альфа-Банком;
  • банком «Тинькофф»;
  • банком «Восточный Экспресс»;
  • Лето Банком и другими.

Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний.

Передача займа компании юридическому лицу

У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:

  • возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
  • отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
  • экономия на содержании колл-центра;
  • снижение доли проблемных задолженностей;
  • улучшение официальных статистических показателей.

Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.

Предлагаем ознакомиться  Полис ОМС - какую страховую компанию выбрать для получения полиса

24pravo.ru

Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:

  • запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, сослуживцами и т.д.) при взыскании долга;
  • недопустимость размещения информации о долге в интернете и в месте проживания клиента;
  • возможность отзыва должником согласия на взаимодействие с коллекторами в любой момент в процессе возврата долга;
  • установление ограничений на количество SMS-сообщений, личных встреч, а также на время звонков в будни и выходные дни;
  • запрет лицам, имеющим судимость, на работу в коллекторских агентствах.

Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов. Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон. В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.

Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.

Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.

При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.

Когда можно осуществить списание долга

Возврат долга банку не всегда возможен. И в редких случаях его списывают. Но банки идут на этот шаг крайне неохотно и только в исключительных случаях, например:

  • прошли сроки исковой давности (три полных календарных года);
  • неплательщик умер или пропал без вести (невозможно найти);
  • отсутствие дохода, имущества для продажи у должника;
  • малая сумма к взысканию, которая не перекроет затрат на работу коллекторских организаций и судебные издержки.

Также долги аннулируют по процедуре банкротства физических лиц. Для этого нужно иметь долг более полумиллиона рублей и не платить по обязательствам свыше трех месяцев. В результате должник распродает свое имущество, гасит часть кредита, а остальное списывается. Но эта процедура накладывает ряд ограничений – в дальнейшем нельзя претендовать на руководящие должности (3 года) и брать займы (5 лет).

Как обжаловать продажу долга коллекторам

Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.

Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.

Можно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Когда процесс купли-продажи задолженности по кредиту инициирован сотрудниками банка, предусмотрена возможность выкупа долга родственниками заемщика. Документальное оформление такой сделки будет осуществлять банк.

Переуступка долга родственникам является хорошей возможностью довольно выгодно избавиться от кредита. Для этого требуется заявление в банк от имени доверенного лица (желательно, чтобы его фамилия не совпадала с фамилией заемщика) с просьбой о выкупе долга. Копия письма направляется в главный офис, а оригинал – в отделение, где была выдана ссуда.

Банком автоматически устанавливается 50 % стоимости займа, но сумму выкупа можно изменять (все зависит от стадии взыскания) и довести в итоге до минимальной. В случае, если банк уже приступил к взысканию задолженности по кредиту через суд, получил исполнительный лист и направил его в службу судебных приставов, необходимо отозвать этот документ перед подписанием соглашения о купле-продаже долга, а приставу – прекратить исполнительное производство.

Как только будет подписан договор цессии и произведен расчет по сделке, новый кредитор получит все правоустанавливающие документы вместе с судебными листами (при наличии таковых). С этого времени задолженность перед банком по займу можно считать погашенной, право требования по ней получает родственник должника, который выступает доверенным лицом.

Итак, продажа банками задолженности коллекторским фирмам или третьим лицам часто является вполне законной. Заемщикам она дает возможность освободиться от долга, банкам – получить хотя бы часть одолженных средств, а коллекторам – заработать. Но все-таки, чтобы оградить себя от неприятных контактов с коллекторами или третьими лицами, нужно адекватно оценивать свои силы, намереваясь взять кредит, и своевременно погашать заем.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector