Юриспруденция
Назад

Кредитные каникулы законодательство

Опубликовано: 17.03.2020
Время на чтение: 7 мин
0
2

Формат предоставления кредитных каникул

Стоит отметить, что кредитные каникулы — это дополнительная услуга банков, не регулируемая законодательно. Соответственно, нет типовых условий их предоставления, которые распространяются на все банки.

Как и реструктуризация кредита, каникулы по займам оформляются на усмотрение банка. Многие заемщики уверены, что получить отсрочку нереально, но кредитные организации заинтересованы в сохранении клиентов, поэтому шансы на получение каникул довольно высоки.

Как и гарантированные законом кредитные каникулы по ипотеке, кредитные каникулы по потребительским займам могут быть предоставлены в следующих видах:

  • Отсрочка исполнения условий кредитного договора. Заемщику предоставляется своеобразный льготный период (от 3 месяцев до 1–1,5 лет, в зависимости от банка), в течение которого ему разрешается не платить кредит. Но это приводит к увеличению общего срока займа и его суммы, поскольку на период каникул ежемесячно будут начисляться проценты. Оптимальный вариант для заемщиков, полностью утративших доход в связи с болезнью, оформлением инвалидности или увольнением с работы.
  • Обязательны платежи только по процентам. В течение установленного дополнительным соглашением периода заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Это не приводит к увеличению итоговой суммы займа, а лишь увеличивает его срок. Идеальное решение, если уровень доходов должника частично снизился, но позволяет ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения долга.
  • Частичные взносы по кредиту. В течение всего срока кредитных каникул заемщиком оплачивается часть долга и часть процентов. Такой вариант используется, если доходы должника остаются стабильными, но снизились относительно первоначальных. В зависимости от суммы ежемесячного платежа по договору, такая схема позволяет снизить ее размер на время действия кредитных каникул в 1,5–3 раза.

Условия предоставления кредитных каникул зависят от множества факторов, поэтому устанавливаются в индивидуальном порядке в процессе общения с менеджером банка.

Документы для оформления кредитных каникул

Так называется особая банковская услуга, призванная помочь заемщикам, которые испытывают сложности с погашением займа. Технически же каникулы представляют собой некоторую разновидность реструктуризации кредита — их введение предусматривает изменение первоначальных условий договора займа.

Оформленные кредитные каникулы позволяют заемщику:

  • получить отсрочку для платежей по займу;
  • сохранить свою кредитную историю незапятнанной;
  • избежать начисления повышенных процентов и штрафов за допущенные просрочки.

Если в течение какого-то времени у заемщика нет возможности платить кредит, то оформление кредитных каникул станет идеальным решением проблемы. Каникулы по кредиту дадут небольшую передышку, которой будет достаточно для поиска новой работы и стабилизации финансового положения.

Предоставление кредитных каникул — это процедура, приводящая к изменению условий выданного займа. Логично, что банки предъявляют ряд требований к заемщикам, которые рассчитывают на подобную услугу. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к должникам, но среди них можно выделить ряд общих условий для получения кредитных каникул:

  • Положительная кредитная история. Небольшие просрочки по кредитам в прошлом допускаются, но полный отказ от платежей по займам с последующим судебным взысканием долга приближается шансы получения каникул к нулю;
  • Отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств. Банки обязательно проверяют базу судебных приставов, чтобы убедиться в добросовестности клиента, поэтому обманывать их бесполезно;
  • Возраст от 18 до 65 лет. Возрастная планка зависит от банка — некоторые финансовые организации предоставляют каникулы заемщикам от 21 года, а также ограничивают верхнюю планку для заемщиков на возрасте 70 лет;
  • Наличие оснований для получения кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, подтверждающая их снижение, справка об инвалидности или больничный лист, свидетельство о рождении детей или справка об увеличении числа иждивенцев.
Предлагаем ознакомиться  Заявление на отгул за ранее отработанное время, образец заявления

Некоторые банки к требованиям также относят имеющуюся задолженность по кредиту. К примеру, в Сбербанке можно оформить каникулы только при появлении просрочек по текущему займу — заранее такая услуга не оформляется. В других банках отсрочку можно оформить заблаговременно, если предоставить убедительные аргументы в необходимости ее оформления.

Чтобы получить услугу отсрочки платежей по кредиту, заемщик должен выполнить следующие шаги:

  1. Обратиться в банк, выдавший ему кредит. Первоначально следует обратиться к кредитному менеджеру. В дальнейшем возможно перенаправление клиента банка в отдел взыскания или отдел по работе с просроченными задолженностями.
  2. Представить документы, подтверждающие его право на получение кредитных каникул. Документальное подтверждение обязательно — просто прийти в банк и сказать, что не получается выплатить кредит, бессмысленно.
  3. Совместно с менеджером банка разработать программу каникул или выбрать одну из предложенных схем.
  4. Дождаться составления приложения к договору кредитования, после чего подписать его.
  5. Неукоснительно соблюдать условия программы кредитных каникул.

Важно отметить, что при неоднократном нарушении условий программы банк может подать в суд на полное взыскание задолженности. Поэтому очень важно соблюдать все требования, прописанные в дополнительном соглашении.

Важно понимать, что банки идут навстречу клиентам лишь в крайнем случае — когда альтернативным вариантом становится продажа долга коллекторам или обращение в суд за его взысканием. Но ждать, когда возникнет длительная неуплата по кредиту, заемщику не стоит — в этом случае его кредитная история будет сильно испорчена, а общая сумма долга увеличится за счет штрафных санкций.

Оптимальным периодом для оформления отсрочки по кредиту является:

  • Срок перед внесением ежемесячного платежа. К примеру, в Альфа Банк и другие крупные банки (кроме Сбербанка) заявление на каникулы можно подать сразу же после внесения очередного платежа;
  • День платежа по кредиту. Отличный вариант в банках, ориентированных на онлайн-обслуживание — к примеру, в Тинькофф. Рассмотрение заявки на каникулы происходит в течение 2–3 дней, и за этот срок просрочка не успевает сформироваться;
  • День появления просрочки. В этом случае подавать заявление нужно через 2–3 дня после даты ежемесячного платежа. Но такие требования выставляют далеко не все банки — в основном это можно встретить в Сбербанке.

В ряде кредитных организаций (к примеру, в ВТБ) кредитные каникулы можно оформить заблаговременно. Но только если на руках у должника будут документы, подтверждающие резкое снижение его доходов в будущем. В этом случае банки идут навстречу заемщику, заключая дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул за 2–3 месяца до вступления их в силу.

Причины для оформления отсрочки платежа могут быть самыми разными:

  • потеря работы,
  • серьезная болезнь,
  • рождение ребенка,
  • пожар,
  • смена местожительства и др.

Кредитные каникулы законодательство

От подобных случаев никто не застрахован. Наилучшим выходом из этой ситуации могут стать кредитные каникулы. Они предоставляются банком либо по заранее означенному пункту в кредитном договоре, либо по соглашению обеих сторон.

  • С полным отсрочиванием платежей по кредиту

В этом случае клиент не выплачивает в оговоренный период времени ни тело кредита, ни ежемесячно начисляемые проценты. Основанием для оформления отсрочки является только уважительная причина, подтверждаемая документально (справка с места работы, больничный лист и т. д.).

  • С частичным отсрочиванием платежей по кредиту

Банк предлагает клиенту выплачивать только проценты по займу или продлить срок его погашения с уменьшением ежемесячных выплат.

  • В виде изменения вида валюты

Изменение валюты кредита на время (к примеру, валютный заем переводится в рублевый и т. п.), а также пересчет суммы платежей может стать выгодным решением в затруднительной ситуации. Такой вариант наиболее приемлем, когда происходит падение курса доллара при рублевом кредите или, наоборот, его рост при займе в валюте.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли погасить кредитную карту материнским капиталом

Для получения отсрочки следует своевременно уведомить банк об имеющихся финансовых затруднениях. Что касается сроков кредитных каникул, то на законодательном уровне они строго не регламентируются. Все происходит на основе договоренностей между заемщиком и кредитором, в результате чего может быть подписано дополнительное соглашение к имеющемуся документу или составлен новый договор.

Если банк отказывает заемщику в оформлении кредитных каникул, то он вправе обратиться в суд с иском о перезаключении договора займа на более приемлемых условиях. Но обычно дело до суда не доходит, поскольку финансовые учреждения, учитывая положение граждан, предпочитают мирное решение проблемы.

  • Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42. Заем и кредит,
  • Федеральный закон «О кредитных историях»,
  • Федеральный закон «Об ипотеке».

Кредитные каникулы законодательство

Для одобрения банком заявления на кредитные каникулы заемщику необходимо приложить к нему всю документацию, подтверждающую наличие у него неблагоприятных обстоятельств и их временный характер:

  • ксерокопию трудовой книжки с записью об увольнении с последнего места работы;
  • выписку из истории болезни с указанием диагноза и сроков лечения;
  • справку о перемене места жительства в связи с переездом;
  • подтверждение форс-мажорных обстоятельств (пожара, наводнения и т. п.).
  1. Подойти (или позвонить) в отделение банка, где оформлялся заем, и предупредить о своих финансовых затруднениях.
  2. Узнать, какие документы могут потребоваться для подтверждения факта неплатежеспособности.
  3. Собрать все необходимые справки, и вместе с заявлением отнести их в банк.
  4. После получения положительного ответа и составления нового договора забрать свой экземпляр.

Заявление заемщиком пишется в произвольной форме, главное, чтобы в нем были отражены надлежащие сведения:

  • паспортные данные клиента,
  • номер кредитного документа,
  • причины невозможности внесения ежемесячной оплаты,
  • уверение во временном характере указанных обстоятельств,
  • обещание исполнения взятых на себя договоренностей в полном объеме,
  • дата, ФИО, подпись.

Заявление на предоставление кредитных каникул может рассматриваться банком в течение 10-30 дней. Важным условием для положительного ответа является отсутствие просрочек по кредиту или штрафных санкций. Срок кредитных каникул может составлять от 2 до 12 месяцев.

  1. В Сбербанке

Кредитные каникулы Сбербанк предоставляет только тем заемщикам, у кого на момент обращения за подобной услугой не имеется просрочки по платежам. Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена на срок до 12 месяцев с продлением срока договора до 24 месяцев.

  1. В ВТБ24

Отсрочка платежей может быть предоставлена не ранее, чем через 6 месяцев после оформления кредита при отсутствии просрочек и задолженностей. До окончания действия договора должно оставаться не менее 3-х месяцев. Банк предоставляет кредитные каникулы с частичной отсрочкой платежа.

  1. В Промсвязьбанке

Оформить в Промсвязьбанке кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев могут те заемщики, у которых нет задолженностей по кредиту и кто погасил не менее 6 ежемесячных платежей с момента подписания договора. До окончания выплат по займу должно оставаться больше 3-х месяцев.

  1. В банке Восточный экспресс

Получить отсрочку платежей в банке можно на срок от одного до 3-х месяцев. На столько же может увеличиться и срок выплат по кредиту. С момента оформления займа должно пройти не менее трех месяцев без задолженностей по оплате. Каникулы могут предоставляться не более 2-х раз за весь срок займа.

  1. В Альфа-банке

Банк допускает только частичное отсрочивание платежей сроком не более 12 месяцев. Клиенту разрешается не выплачивать только тело кредита. Рассмотрение заявки производится в течение месяца. Необходимо представить все требующиеся документы, включая справки об отсутствии задолженности из других банков, где у заемщика имеются кредиты.

  1. В Русском Стандарте

Предоставление кредитных каникул не предусматривается условиями заключаемых в банке договоров.

  1. В Хоум Кредите

Альтернативные варианты решения проблем с просрочками

Перед тем, как взять кредитные каникулы, помните, что услуга эта предоставляется лишь однократно. Поэтому следует тщательно обдумать свое решение и быть уверенным в том, что в дальнейшем Вы сможете соблюдать все условия кредитного договора.

Предлагаем ознакомиться  Заключение фиктивного брака для гражданства рф

Если есть сомнения в собственных силах, то рекомендуется воспользоваться альтернативными вариантами:

  • Реструктуризация кредита. В дополнение к кредитным каникулам, реструктуризация займа позволяет изменить условия погашения кредита. К примеру, можно увеличить срок кредита, растянув всю сумму на больший период, что приведет к снижению размеров ежемесячного платежа;
  • Рефинансирование кредита. Банками предоставляется внутреннее и внешнее рефинансирование кредита. В первом случае банк выдает новый кредит на других условиях, средства которого идут на погашение старого займа. При внешнем рефинансировании нужно оформить кредит в другом банке. Это позволяет погасить все кредитные задолженности путем оформления одного большого займа;
  • Объявление личного банкротства. Получив статус банкрота, Вы избавляетесь от всех задолженностей. Но для этого придется пожертвовать имуществом. Которое судебные приставы в любом случае заберут при невыплате кредита и обращении банка в суд. В процессе установления факта банкротства физлица также доступна реструктуризация задолженности — она гораздо выгоднее для должника, нежели банковская реструктуризация, а ее срок не превышает 3 лет.

Что дальше делать с платежами по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение. Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку. Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector